21 janvier 2025
Le programme des Ambassadeurs de l’Innovation, qui compte 11 gagnants parmi 84 projets innovants proposés par 24 entités dans le monde en 2024, montre que l’innovation est présente partout chez BNP Paribas Cardif ! Découvrez comment ce programme d’impact de BNP Paribas Cardif en France a permis de rendre l’assurance plus accessible aux personnes atteints de Maladie Chronique de l’Instestin (MICI).
Présentez-vous brièvement : pays, service, missions principales, centres d’intérêt en-dehors de l’entreprise (loisirs, passions, etc.)
Je m’appelle Céline Scazzola. Après plusieurs expériences dans des différentes filiales et activités commerciales du Groupe BNP Paribas, je suis aujourd’hui rattachée à la Direction Impact dans les équipes de Nathalie Doré, Directrice Impact & Innovation. Depuis 4 ans, j’accompagne les différents métiers en France dans la mise en place d’initiatives à impact. Ces initiatives concernent principalement l'épargne, l'ADE (assurance des emprunteurs) et la prévoyance, et embrassent des sujets d'innovation/d'amélioration produits, parcours ou services, et aussi certains aspects de procédures.
En chef d'orchestre, j'accompagne, j'aide et je facilite l'intégration de l'Impact dans les sujets core business. Mon rôle est très transverse, je travaille au quotidien avec tout le monde ou presque ! Les équipes Marketing sont bien entendu mes partenaires privilégiés ainsi que la Direction de la Gestion d'Actifs, l'Actuariat et la Direction Clients, qui siègent aux comités RSE business et avec lesquels j'ai plaisir à échanger très régulièrement. Et sur le plan plus personnel, j’aime beaucoup les spectacles (théâtres et concerts), le pilates, le ski et la rénovation de chaise à l’ancienne.
Présentez votre projet : son objectif principal, son contenu, sa genèse et son intérêt pour BNP Paribas Cardif.
Dans le cadre de l’amélioration des conditions d’accès à l’assurance pour nos clients en France (assurance des emprunteurs et prévoyance), nous avons entamé une démarche relative aux risques aggravés de santé depuis plus de 15 ans. Dans ce cadre, nous avons travaillé sur différentes pathologies : l’asthme, la paraplégie et la tétraplégie mais aussi la maladie de Parkinson et plus récemment, les Maladies Inflammatoires Chroniques de l’Intestin (MICI).
Chaque pathologie est étudiée minutieusement : quelles en sont les caractéristiques ? Quels sont les derniers traitements mis au point ? L’objectif principal est de permettre à nos clients qui en sont atteints d’avoir des tarifications plus justes, en adéquation avec leur situation réelle, avec moins de surprimes et d’exclusion. En France, les Maladies Inflammatoires Chroniques de l’Intestin (MICI) touchent plus de 300 000 personnes. Ces pathologies touchent de plus en plus de personnes dans le monde avec la prévalence décrite ci-dessous :
Source :Fiche "Maladies inflammatoires chroniques de l'intestin" I L'Assurance Maladie (ameli.fr), 2022
Ce projet sur les MICI est né d’une rencontre entre Sigrid Motillon (Actuariat France), Pierre-Emmanuel Coville (Direction Clients France) et le professeur Matthieu Allez, Chef du service de gastro-entérologie de l’Hôpital Saint-Louis, en avril 2019, lors de la journée de l’association des médecins conseils en assurance des personnes. Il y faisait une conférence. Un premier échange avec le Professeur a confirmé que cette pathologie allait toucher de plus en plus de personnes et qu’en parallèle, de réels progrès médicaux notamment en matière de traitements ont vu le jour. Nous avons ainsi lancé des travaux pour refondre nos connaissances et approches concernant cette pathologie.
Innovation #1 : Bénéficier de l’expertise en temps réel d’un spécialiste de la pathologie
Le partenariat avec le Professeur Matthieu Allez a permis de construire une évaluation du risque innovante, prenant en compte les données d’expérience en temps réel du milieu clinique, notamment l’efficacité des tous nouveaux traitements ou thérapies issus des progrès récents de la médecine.
Ces informations sont très précieuses et viennent compléter les études statistiques réalisées sur plusieurs années.
Innovation #2 : Elaboration d’un questionnaire spécifique prenant en compte des habitudes de vie
Au-delà des dernières avancées médicales, l’expertise du Professeur Allez a également permis de prendre en compte la façon dont les personnes vivent avec la maladie, par exemple sur le plan des activités physiques ou professionnelles. Comment la personne vit-elle avec sa maladie ? A-t-elle trouvé un équilibre vie personnelle et vie professionnelle… ? Nous parvenons à proposer une couverture et une tarification plus adaptée à la situation réelle des personnes atteintes de ces pathologies, notamment car certaines personnes peuvent avoir une vie normale avec une forme grave de la maladie.
Cette démarche nous permet d’améliorer nos offres d’assurance en octroyant, plus largement, des couvertures complètes, c’est-à-dire sans exclusion, et en annulant ou réduisant les surprimes. Et toutes ces améliorations permettent de rendre concrètement l’assurance plus accessible et plus inclusive pour nos clients. Ainsi, nos assurés sont mieux protégés et peuvent réaliser par exemple, leur projet professionnel ou l’acquisition de leur bien immobilier.
Résultats constatés
Les premiers résultats observés sont très positifs et confirment nos attentes. A titre d’exemple : sur le réseau des agences BNP Paribas, nous avons proposé une assurance emprunteur complète sans exclusion pour plus de 90% des clients, un niveau pratiquement deux fois plus élevé qu’auparavant. Dans 2/3 des cas, la proposition a été faite aux conditions standards sans surprime, là encore deux fois plus que précédemment.
La première étude a permis de faire un comparatif avant/après sur 140 dossiers concernant des personnes atteintes de MICI. L’Application de la nouvelle tarification augmente fortement l’acception de l’assurance au tarif normal (sans exclusion ni surprime) en passant de 12% à 47% des cas. D’autre part, les surprimes restantes sont moins fortes et permettent ainsi une acceptation sans exclusion. Les premiers chiffres obtenus depuis le lancement confirment cette tendance.
Qu’est-ce qui vous a le plus étonné ou surpris au cours de ce projet (vous avez peut-être une anecdote à nous raconter) ?
Ce sont des travaux qui demandent de collaborer avec des experts médicaux sur chacune des pathologies concernées, ce qui est inhabituel dans notre métier. D’ailleurs, il est très intéressant d’écouter le podcast avec le professeur Allez, où il indique qu’il avait une appréhension à travailler avec un assureur avec l’idée que cela bloquerait l’accession à la propriété de certains de ses patients. Et il a très vite réalisé que cela permettrait au contraire de l’augmenter.
L’envie d’améliorer les choses pour nos clients est le moteur qui nous anime dans cette recherche d’innovation. Ce sont des travaux qui peuvent être longs donc il faut garder son cap en conservant à l’esprit l’idée de l’amélioration de nos produits
Et dans la prolongation de notre démarche, depuis le 1er décembre 2024, 9 personnes sur 10 traitées pour le VIH peuvent accéder à l'assurance des emprunteurs sans surprime ni exclusion chez BNP Paribas Cardif.
Quel conseil donneriez-vous à des collaborateurs qui voudraient eux aussi innover ?
L’innovation peut prendre de nombreuses formes et ne peut pas se réaliser seule, surtout dans un grand groupe comme le nôtre. Il faut écouter les idées des uns et des autres et saisir les opportunités qui nous semblent en adéquation avec BNP Paribas Cardif. C’est un travail d’équipe qui se réalise tous ensemble et qui permet de soulever des montagnes !
Dans le domaine des risques aggravés de santé, les idées peuvent provenir de plusieurs sources : médecin conseil de BNP Paribas Cardif, actuariat, collaborateur via des lectures ou par connaissance des pathologies…C’est nous qui devons trouver les spécialistes des pathologies que nous projetons de cibler. Et nous aurons à mon sens atteint un « niveau de maturité » quand ce seront directement les spécialistes des pathologies qui nous contacteront pour nous demander d’avancer sur leur pathologie.